2020年04月23日11:55 來源:科技日報
◎ 科技日報記者 張佳星
小微企業(yè)融資難、貸款難,主要因為一對矛盾的存在——
從銀行的角度看,銀行需要進行風險管理,需要貸款申請企業(yè)的擔保、抵押物等來控制風險。小微企業(yè)恰恰是輕資產(chǎn)、沒有抵押物的企業(yè)。
對稅務數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)的善加利用,講有望解決這對矛盾。
4月22日,國務院聯(lián)防聯(lián)控機制就發(fā)揮“銀稅互動”作用助力小微企業(yè)復工復產(chǎn)工作情況舉行發(fā)布會。國家稅務總局納稅服務司副司長、一級巡視員韓國榮介紹,“銀稅互動”運用稅收數(shù)據(jù),將企業(yè)的納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用,解決了銀行和企業(yè)之間的信息不對稱問題,非常適合幫助輕資產(chǎn)的小微企業(yè)來解決融資難題。
銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒介紹,利用現(xiàn)代技術,特別是大數(shù)據(jù)技術,對客戶進行數(shù)據(jù)畫像,開發(fā)數(shù)據(jù)風控的產(chǎn)品,銀行可以通過數(shù)據(jù)對企業(yè)充分了解了,也可以不需要擔保和抵押。
稅收信用良好,兩天可完成貸款
韓國榮介紹,這項活動實施五年來,“銀稅互動”貸款規(guī)模快速增長,2019年全國的“銀稅互動”貸款的筆數(shù)超過了前四年的總和,今年一季度已發(fā)放“銀稅互動”貸款75萬筆,超過了2019年的一半,越來越多的小微企業(yè)從中受益。比如北京某生物技術有限公司憑借著良好的納稅信用,僅用兩天時間就完成了一個全新客戶從開戶、準入、評級、授信和放貸的全流程環(huán)節(jié),申請到了500萬元的貸款。
多部門打破信息孤島,把小微企業(yè)的信息變成貸款
銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒介紹,除了銀保監(jiān)會與稅務部門合作推出的“銀稅互動”(利用稅務信息來增加小微企業(yè)的信用貸款),銀保監(jiān)會還與市場監(jiān)管部門推出了“銀商合作”,就是利用小微企業(yè)在市場監(jiān)管部門登記的信息,對小微企業(yè)的狀況進行判斷、評估;充分利用發(fā)改委“數(shù)據(jù)中國”的平臺,推出“信易貸”的產(chǎn)品,就是有數(shù)據(jù),企業(yè)就能更容易拿到貸款,把數(shù)據(jù)變成貸款;同時與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、海關總署等部門合作,把小微企業(yè)在農(nóng)業(yè)、海關等領域的信息進行整合,讓銀行機構(gòu)更容易、更便利、更低成本的獲得企業(yè)的信用信息。
商業(yè)銀行將考核信用貸款發(fā)放比重
銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒,介紹為了推動解決小微企業(yè)貸款難,推動銀行開發(fā)新的產(chǎn)品、提高風險管理技術,銀保監(jiān)會加強這方面的引導,最近向社會公布準備對商業(yè)銀行服務小微企業(yè)進行監(jiān)管評價、考核,相關辦法正在公開向社會征求意見。
銀保監(jiān)會明確提出,商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款要加大信用貸款的比重,并將其作為考核銀行的一個重要加分項,鼓勵商業(yè)銀行盡量發(fā)放小微企業(yè)的信用貸款,來解決小微企業(yè)缺少抵押和擔保的問題。
省市縣3級信用信息平臺逐步建立
銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒介紹,小微企業(yè)的信用信息的范圍,更多的還是在省以下的區(qū)域范圍,所以我們更多的這幾年在推動地方政府建立小微企業(yè)信用信息平臺或者小微企業(yè)金融服務平臺。
我們在縣一級,包括像河南的蘭考縣,整合小微企業(yè)信息,打造平臺。
在地市一級,大家見過報道的是浙江的臺州、江蘇的蘇州、河南的焦作等地方,以地市單位,由地方政府牽頭打造小微企業(yè)信用信息平臺或者金融服務平臺,目前效果比較好。
在省一級,全國很多地方成立了大數(shù)據(jù)局,監(jiān)管部門和大數(shù)據(jù)局等合作,在省一級打造小微企業(yè)金融服務的信用信息平臺。像浙江、廣東、北京、江蘇、河南他們都在建設小微企業(yè)信息服務的省級平臺。
引導銀行發(fā)現(xiàn)“首貸戶”的貸款需求
據(jù)介紹,市場主體中大概小微企業(yè)是3000多萬戶,個體工商戶是8000多萬戶,加起來是1億多市場主體。目前,在商業(yè)銀行有貸款的,有貸款余額的小微企業(yè)和個體工商戶大約是2200多萬戶,占小微企業(yè)和個體工商戶的20%左右。
銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒介紹,為服務好相當一批需要貸款的首次貸款的小微企業(yè)和個體工商戶,銀保監(jiān)會加強監(jiān)管引導,在對商業(yè)銀行的考核中,今年專門設置了“首貸戶”比例的考核指標。要求商業(yè)銀行新發(fā)放的貸款客戶中,第一次獲得貸款的企業(yè)也就是“首貸戶”要占一定的比重。要求商業(yè)銀行進一步開發(fā)適合小微企業(yè)和個體工商戶的信用貸款產(chǎn)品。
李均鋒介紹,去年下半年以來,銀保監(jiān)會倡導各個商業(yè)銀行來開展“百行進萬企”的行動,讓所有的商業(yè)銀行,特別是基層行深入客戶,深入企業(yè),不管是有貸款還是沒有貸款的,充分了解小微企業(yè)的需求。銀行把身子沉下去,對每一個企業(yè)和個體工商戶問他們的需求,他們?nèi)绻行枨螅蠗l件了,銀行及時給予貸款支持,如果原來有貸款,貸款不夠的,銀行還可以追加貸款。今年以來銀行通過“百行進萬企”為2.2萬戶小微企業(yè)提供了融資支持,其中1.4萬戶是“首貸戶”。
來源:科技日報
編輯:陳可軒
審核:管晶晶
終審:冷文生
2015年,稅務總局與原銀監(jiān)會聯(lián)手建立銀稅合作機制,在全國范圍內(nèi)開展“銀稅互動”助力小微企業(yè)發(fā)展活動。加強銀稅數(shù)據(jù)交互,不僅為企業(yè)更好更快發(fā)展增添助力,“銀稅互動”也在這種良性循環(huán)中不斷深化升級。
11月份,“經(jīng)濟日報—中國郵政儲蓄銀行小微企業(yè)運行指數(shù)”(下稱小微指數(shù))為44.0,較上月上升0.1個點,小微經(jīng)濟有序復蘇。從區(qū)域指數(shù)來看,11月各地區(qū)小微指數(shù)大部分呈上漲趨勢,東北地區(qū)為41.2,中南地區(qū)為46.1,西北地區(qū)為41.0,以上三地小微指數(shù)均上升0.2個點。
隨著助企紓困政策及針對小微企業(yè)的金融扶持等政策措施效果顯現(xiàn),11月份中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況進一步改善。光大銀行金融市場部分析師周茂華認為,由于內(nèi)外需求持續(xù)回暖,中小企業(yè)銷售明顯改善,帶動企業(yè)補庫存意愿增強。
近日,山東省促進非公有制經(jīng)濟發(fā)展工作領導小組辦公室印發(fā)《山東省民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展三年行動計劃(2020-2022年)》,決定開展6個專項行動,通過22項具體措施進一步推動民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
通報顯示,工商銀行部分分支機構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費、投融資顧問費等“兩禁兩限”費用,涉及工商銀行9家分行,違規(guī)向20戶小微企業(yè)收取“兩禁兩限”費用,合計約2285萬元。
記者抬眼望去,伴隨著一陣陣“哞哞”聲,一個個白色、黃色的“小點”慢慢地由小變大。盡管牛活體抵押貸款在科右中旗取得了一定成績,但這并不能說明所有牲畜都適合活體抵押的模式。
今年以來,中國人民銀行注重指導金融機構(gòu)加大金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度,激發(fā)市場主體活力,支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。中國工商銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理田哲表示,工行始終堅持以金融科技助力產(chǎn)品創(chuàng)新,大幅增加信用貸款投放。
在更好暢通企業(yè)融資渠道方面,金融科技發(fā)揮了重要作用,線上信貸產(chǎn)品加速迭代,極大緩解了企業(yè)融資困境。據(jù)工商銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理田哲介紹,工行運用大數(shù)據(jù),豐富線上信用類貸款——“經(jīng)營快貸”產(chǎn)品體系,有效覆蓋小微企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營各個環(huán)節(jié)。
在更好暢通企業(yè)融資渠道方面,金融科技發(fā)揮了重要作用,線上信貸產(chǎn)品加速迭代,極大緩解了企業(yè)融資困境。“另外,我們在下調(diào)貸款利率、減免費用的同時,創(chuàng)新推出可用于抵扣貸款利息和結(jié)算手續(xù)費的‘小微紅包’,回饋客戶、降低客戶融資成本。
在更好暢通企業(yè)融資渠道方面,金融科技發(fā)揮了重要作用,線上信貸產(chǎn)品加速迭代,極大緩解了企業(yè)融資困境。“另外,我們在下調(diào)貸款利率、減免費用的同時,創(chuàng)新推出可用于抵扣貸款利息和結(jié)算手續(xù)費的‘小微紅包’,回饋客戶、降低客戶融資成本。
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