本報記者陸宇航

　　10月底，各家銀行陸續(xù)披露了三季度經(jīng)營業(yè)績。隨著疫情防控的持續(xù)向好，銀行業(yè)上半年利潤下滑的趨勢有所改善。總體而言，國有大行和股份制銀行前三季度的凈利潤同比增速下降幅度有所收窄，而眾多城商行的凈利潤恢復到了正增長態(tài)勢。同時，雖然不少銀行受困于疫情影響不良率有所提升，但隨著不良處置認定趨嚴和銀行業(yè)對風控的嚴格把關(guān)，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量整體表現(xiàn)穩(wěn)定。

　　除了主要指標反映出的穩(wěn)健經(jīng)營外，各家銀行的三季度報告還有不少亮點。疫情之下，各家銀行持續(xù)加大服務實體經(jīng)濟的力度，積極助力“六穩(wěn)”“六?！贝缶趾碗p循環(huán)新發(fā)展格局構(gòu)建；同時，各家銀行持續(xù)探索金融科技和數(shù)字化經(jīng)營，賦能業(yè)務轉(zhuǎn)型和自身高質(zhì)量發(fā)展。

　　經(jīng)營持續(xù)步入正軌

　　“三季度，36家A股上市銀行整體經(jīng)營維持穩(wěn)健，營業(yè)收入同比增長5.2%，歸屬于母公司凈利潤同比下降7.7%，降幅收窄?！苯煌ㄣy行金融研究中心高級研究員武雯表示。

　　在盈利方面，杭州銀行、青島銀行、廈門銀行、成都銀行、長沙銀行等眾多城商行在三季度實現(xiàn)凈利潤同比正增長。國有大行和股份制銀行的凈利潤同比降幅大體保持在5%至10%的區(qū)間內(nèi)，工行、農(nóng)行、中行、建行四大行的降幅在8%至9%內(nèi)。民生銀行的降幅為18.01%，該行表示主要是由于加大撥備計提和資產(chǎn)處置力度，這也是拖累銀行業(yè)利潤增長的主要原因。

　　分銀行來看，武雯表示，三季度，A股上市銀行中城商行的ROE水平維持高位，但從營業(yè)收入和利潤增長情況來看，國有大行、股份制銀行業(yè)績相對優(yōu)于區(qū)域性銀行，體現(xiàn)其抗經(jīng)濟周期的能力更強。

　　“展望今年四季度至明年上半年，隨著疫情對宏觀經(jīng)濟及銀行業(yè)的沖擊逐步減弱，銀行業(yè)整體經(jīng)營環(huán)境相對寬松，營業(yè)收入增速有望回升，大幅計提撥備的可能性減弱，但不良確認趨嚴的態(tài)勢延續(xù)，凈利潤增速迎來拐點，逐步由負轉(zhuǎn)正，但利潤增長仍低位徘徊，增速取決于各家銀行撥備計提策略，預計維持在-6%至3%之間?！蔽漩╊A測表示。

　　資產(chǎn)質(zhì)量方面，六大行以及部分股份制銀行的不良率較年初均有不同程度的升高。但隨著經(jīng)濟逐步回暖，風險暴露逐步接近尾聲，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將持續(xù)得到改善。多家銀行高度重視風控，例如，北京銀行表示堅持“控大額、控累加、控占比、控限額”的管理要求，持續(xù)推進大額風險暴露管理系統(tǒng)建設(shè)。同時，啟動統(tǒng)一額度管理平臺建設(shè)，提升額度管控的精準性和全面性，并推進大數(shù)據(jù)風險預警項目，提升數(shù)據(jù)應用效能，全面強化自動化預警管理能力。

　　光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰認為，未來銀行的資產(chǎn)質(zhì)量演變?nèi)詫⒅饕獊碜浴袄蠁栴}”。“首先，疫情以來的風險暴露最快、釋放最徹底的個人短期消費類貸款風險已充分顯現(xiàn)，后續(xù)進入修復程序，且總不良規(guī)模較小，風險調(diào)整后收益水平具有吸引力，零售信貸業(yè)務所受擾動已接近尾聲；其次，雖然部分延期還本付息的中小微企業(yè)貸款到期后有形成不良的壓力，但宏觀經(jīng)濟企穩(wěn)向好勢頭未變，且主要投放信用類貸款的國有大行回旋余地較大；此外，現(xiàn)實的風險點更多在于經(jīng)濟新舊動能轉(zhuǎn)換之際的‘歷史問題’，企業(yè)的‘僵尸化’使得大額問題資產(chǎn)偏多，貸款實際收息率下降?！?/p>

　　加大服務實體經(jīng)濟力度

　　面對疫情沖擊，各家銀行在維持自身穩(wěn)健經(jīng)營的同時，也積極響應國家號召，圍繞“六穩(wěn)”“六?！贝缶郑掷m(xù)加大貸款投放力度，助力實體經(jīng)濟共渡難關(guān)。在三季報中，各家銀行通過不同口徑的數(shù)據(jù)，展現(xiàn)了自己所做出的努力。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，農(nóng)行實體貸款較年初增加1.65萬億元，增量、增速均創(chuàng)近5年新高；中行進一步加大融資支持力度，人民幣貸款比年初新增9020.58億元，同比多增1509.76億元，支持企業(yè)債券融資，境內(nèi)承銷債券12597億元，加大地方政府專項債券投資力度，同比多投358億元；興業(yè)銀行普惠小微、制造業(yè)中長期貸款等面向?qū)嶓w領(lǐng)域貸款實現(xiàn)較快增長，貸款余額3.86萬億元，較年初增長12.25%，高于總資產(chǎn)增速5.62個百分點，在總資產(chǎn)中占比由年初的48.16%進一步提升至50.70%。

　　作為重要的市場主體，小微及民營企業(yè)的生存及經(jīng)營情況與就業(yè)、民生息息相關(guān)，是銀行業(yè)助力實體經(jīng)濟恢復和“六穩(wěn)”“六保”大局的重要方面。

　　各家銀行也在疫情防控期間繼續(xù)加大紓困小微的力度。數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，交行普惠金融“兩增”口徑貸款余額2462.89億元，較上年末增加823.37億元，增幅50.22%；郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額7902.39億元，線上化小微貸款產(chǎn)品余額占小微企業(yè)貸款余額的比例為40.73%，較上年末提升16.73個百分點；光大銀行普惠貸款余額1919億元，提前超額完成普惠金融全年監(jiān)管要求，民營企業(yè)對公表內(nèi)外授信余額近1.1萬億元，給予各類企業(yè)、個體工商戶及小微企業(yè)主臨時性延期還本170.76億元，延期付息13.42億元；民生銀行小微企業(yè)貸款總額5008.91億元，比上年末增長12.67%，普惠型小微企業(yè)貸款累計發(fā)放4208.86億元，平均發(fā)放利率5.95%，比上年平均發(fā)放利率下降0.60個百分點。

　　在服務實體經(jīng)濟的過程中，各家銀行也積極創(chuàng)新。例如，今年以來，浙商銀行新投放業(yè)務超過半數(shù)為平臺化業(yè)務，初步探索了一條既能降低企業(yè)融資成本，也能有效管控風險、提升績效的可持續(xù)發(fā)展道路。截至9月末，該行平臺化業(yè)務服務企業(yè)57196戶，提供融資余額6427.53億元，分別較年初增長26%和42%。

　　從“六穩(wěn)”“六?！钡诫p循環(huán)新發(fā)展格局，銀行業(yè)將繼續(xù)在為實體經(jīng)濟提供服務的過程中實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展?！跋乱徊綄⒈蟹€(wěn)健經(jīng)營和價值創(chuàng)造理念，不斷加大新金融探索發(fā)展力度，縱深推進‘三大戰(zhàn)略’，創(chuàng)新數(shù)字化經(jīng)營模式，保持穩(wěn)健均衡可持續(xù)的經(jīng)營業(yè)績，努力實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，為加快形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的發(fā)展新格局貢獻金融力量?！苯ㄐ杏嘘P(guān)負責人說。

　　科技助推高質(zhì)量發(fā)展

　　“交行將科技賦能上升到集團戰(zhàn)略層面，不斷加快數(shù)字化、智慧化轉(zhuǎn)型步伐。報告期內(nèi)，正式成立交銀金融科技有限公司，并在總行層面成立了數(shù)據(jù)管理與應用部，為業(yè)務運行提供全渠道、全場景、全鏈路的數(shù)據(jù)應用支撐。實施了新一代集團信息系統(tǒng)智慧化轉(zhuǎn)型工程，推進技術(shù)架構(gòu)向分布式、云計算平臺轉(zhuǎn)型?！痹诮恍腥緢蟀l(fā)布電話會中，科技和數(shù)字化成了關(guān)鍵詞，這也是為多數(shù)銀行在本次業(yè)績披露中所重點關(guān)注的。

　　在提升普惠金融服務方面，建行創(chuàng)新升級推出“惠懂你2.0”，以信貸融資為核心，實現(xiàn)“一站式”服務、“一分鐘”融資和“一價式”收費，持續(xù)降低實體經(jīng)濟中小企業(yè)融資成本；交行打造集信用、擔保、抵押類融資產(chǎn)品為一體的“普惠e貸”線上標準化產(chǎn)品服務包，切實提升中小微企業(yè)服務的可得性、便利性、專業(yè)性、滿意度。

　　同時，科技繼續(xù)成為推進銀行零售轉(zhuǎn)型的法寶。招行表示將保持戰(zhàn)略定力，堅持開放融合方法論，圍繞“客戶+科技”兩大主線，加快探索零售金融數(shù)字化經(jīng)營模式，全面提升為客戶創(chuàng)造價值的能力；浦發(fā)銀行持續(xù)深化客戶經(jīng)營數(shù)字化，僅三季度，API新增連接客戶數(shù)近3200戶，個人手機銀行月活數(shù)超1100萬，月交易量突破萬億元；光大銀行三季度繼續(xù)全面深化“123+N”數(shù)字銀行發(fā)展體系建設(shè)。其中，“一個智慧大腦”重塑銀行智能服務，升級智能感知平臺，實現(xiàn)多模態(tài)生物識別的交叉應用，覆蓋場景數(shù)量246個，較年初增長74%。“三項服務能力”聚焦移動化、開放化、生態(tài)化，開啟財富管理3.0新時代。

　　銀行業(yè)也將持續(xù)提升自己的數(shù)字化經(jīng)營能力。郵儲銀行將全力推進“十三五”IT規(guī)劃收官和新一代個人業(yè)務核心系統(tǒng)建設(shè)，重點做好信貸業(yè)務平臺、“郵儲生活”App等工程建設(shè)，提升全行科技支撐能力；中行深化科技業(yè)務融合，加速推進企業(yè)級架構(gòu)建設(shè)，加緊實施數(shù)據(jù)治理工作，全面展開跨境、教育、體育、銀發(fā)等戰(zhàn)略級場景建設(shè)，并有序推進智慧運營與網(wǎng)點轉(zhuǎn)型等重點工程，升級手機銀行平臺，持續(xù)完善線上金融服務。